Proteção Veicular: 3 Exclusões Absurdas no Regulamento que Você Precisa Conhecer

3 exclusões absurdas que a sua proteção veicular pode ter

Muitos motoristas contratam uma associação de proteção veicular acreditando que estão totalmente amparados contra situações como roubo, furto, colisão, incêndio, fenômenos da natureza e danos a terceiros. Na hora da contratação, é comum que esses benefícios sejam justamente o principal destaque da apresentação comercial.

Porém, existe uma parte do regulamento que merece tanta atenção quanto as coberturas oferecidas: as exclusões.

Uma análise detalhada dos regulamentos de quatro grandes associações conhecidas no Brasil revelou cláusulas que podem surpreender quem utiliza o veículo normalmente no dia a dia. São situações que, à primeira vista, muitos motoristas imaginariam estar cobertas, mas que podem resultar em uma negativa dependendo das regras da associação contratada.

Isso não significa que todas as associações de proteção veicular possuam as mesmas condições. Cada entidade pode estabelecer regras próprias em seu regulamento. Por isso, antes de contratar, é fundamental entender não apenas o que a proteção cobre, mas principalmente o que ela não cobre.

A seguir, conheça três exclusões que podem estar presentes no regulamento de uma proteção veicular e que merecem atenção antes da contratação.

1. Colisão dentro de garagens ou estacionamentos pode não ter cobertura

Imagine uma situação extremamente comum: você está saindo da garagem do prédio pela manhã, faz uma manobra e acaba atingindo uma coluna. Ou está estacionando no supermercado e colide acidentalmente com outro veículo.

Se você possui proteção contra colisão, provavelmente imaginaria que o reparo estaria coberto.

Porém, algumas associações podem prever em seus regulamentos a exclusão de eventos ocorridos dentro de garagens de prédios, condomínios ou determinados estacionamentos privados, como os de supermercados e shoppings.

É uma condição que merece atenção justamente porque não estamos falando de uma situação excepcional. Entrar e sair de garagens, estacionar em estabelecimentos comerciais e realizar manobras em espaços apertados fazem parte da rotina de praticamente qualquer motorista.

O problema é que muitos associados podem descobrir essa restrição somente depois que o acidente já aconteceu.

Por que essa cláusula pode causar tanta surpresa?

Quando alguém contrata uma proteção que anuncia cobertura contra colisão, é natural imaginar que uma colisão estará protegida independentemente de acontecer em uma avenida, rua, garagem ou estacionamento.

Mas o regulamento pode estabelecer condições mais específicas.

Por isso, perguntar apenas “tem cobertura para colisão?” pode não ser suficiente.

Também é importante perguntar:

Existem locais em que uma colisão não possui cobertura?

Essa pergunta pode revelar uma condição que não recebeu destaque durante a apresentação comercial.

Se você mora em condomínio, utiliza estacionamentos diariamente ou deixa o carro em garagens privadas com frequência, essa informação pode ser especialmente importante na hora de comparar diferentes associações.

2. Um único pneu abaixo do TWI pode fazer você perder o benefício

Manter o veículo em boas condições é responsabilidade de todo motorista. Isso inclui acompanhar freios, iluminação, componentes mecânicos e, principalmente, o estado dos pneus.

Entretanto, algumas associações podem possuir regras bastante rígidas relacionadas ao desgaste dos pneus.

Em determinados regulamentos, a existência de apenas um pneu abaixo da medida TWI pode resultar na perda integral do direito ao benefício.

É uma condição que pode passar despercebida durante a contratação e gerar uma grande surpresa no momento da análise de um evento.

O que é o TWI do pneu?

O TWI (Tread Wear Indicator) é um indicador localizado entre os sulcos do pneu e serve como referência para identificar o limite de desgaste da banda de rodagem.

Quando o desgaste chega até essa marca, significa que o pneu atingiu seu limite e precisa ser substituído.

Portanto, acompanhar o TWI é importante não apenas por causa das regras de uma proteção veicular, mas também para manter o veículo em condições adequadas de utilização.

A questão mais controversa aparece quando a simples constatação de um pneu abaixo desse limite pode ser utilizada para negar integralmente um benefício.

E se o pneu careca não tiver causado o acidente?

Esse é um dos principais pontos de discussão dessa exclusão.

Imagine que seu carro esteja em um congestionamento e outro motorista bata na traseira do veículo. Durante a análise do evento, é constatado que um dos quatro pneus estava abaixo da medida TWI.

Nesse exemplo, surge uma questão importante: qual foi a relação daquele pneu com a colisão?

É aí que entra a discussão sobre o chamado nexo causal, ou seja, a relação entre determinada condição do veículo e aquilo que efetivamente provocou o acidente.

Uma coisa é um pneu excessivamente desgastado contribuir diretamente para a perda de controle do automóvel. Outra é existir um pneu abaixo do limite em uma colisão cuja dinâmica aparentemente não possui relação com ele.

Negar automaticamente o benefício apenas pela existência do pneu abaixo do TWI, sem considerar as circunstâncias do acidente, pode ser uma condição extremamente prejudicial para o associado.

Por isso, antes de contratar uma proteção veicular, vale procurar no regulamento quais são as exigências relacionadas à manutenção do veículo.

3. Acidentes envolvendo familiares podem ficar sem cobertura

A terceira exclusão pode surpreender ainda mais quem possui mais de um veículo na família.

Imagine um casal que mora na mesma residência e possui dois carros. Ao sair da garagem, um dos motoristas faz uma manobra errada e bate acidentalmente no veículo do outro.

Ou imagine qualquer outra colisão envolvendo veículos pertencentes a familiares.

Mesmo que seja um acidente verdadeiro, algumas associações podem possuir regras que excluem determinados eventos envolvendo familiares ou veículos pertencentes a pessoas da mesma residência.

Por que existe esse tipo de exclusão?

O fundamento por trás dessa regra está relacionado principalmente à prevenção de fraudes.

Quando duas pessoas possuem uma relação próxima, existe a possibilidade de tentativa de simulação de um acidente para obter algum tipo de benefício ou indenização.

Por isso, determinadas associações podem estabelecer restrições para eventos envolvendo familiares.

A preocupação com fraudes é compreensível. Entretanto, acidentes reais entre parentes também acontecem.

Um marido pode bater no carro da esposa. Um filho pode atingir o veículo dos pais. Dois carros pertencentes à mesma família podem se envolver acidentalmente em uma colisão.

O problema aparece quando o associado desconhece completamente essa condição e só fica sabendo dela depois do evento.

O que essas três exclusões têm em comum?

Garagem, pneus e familiares parecem assuntos completamente diferentes, mas as três situações possuem algo em comum: muitos consumidores dificilmente perguntariam sobre elas durante uma contratação.

Normalmente, a conversa acontece de outra maneira.

O motorista pergunta se existe cobertura contra roubo.

Pergunta se existe proteção contra furto.

Quer saber se colisão está incluída.

Pergunta sobre terceiros, assistência 24 horas e outros benefícios.

Depois compara o preço da mensalidade e decide qual proposta parece mais vantajosa.

Só que duas associações podem anunciar praticamente os mesmos benefícios e, ainda assim, possuir regulamentos muito diferentes.

É nas exclusões que algumas dessas diferenças aparecem.

Duas proteções iguais no anúncio podem ser muito diferentes no regulamento

Imagine receber duas propostas de proteção veicular.

As duas oferecem proteção contra roubo, furto, colisão, incêndio, fenômenos da natureza e terceiros. Os benefícios parecem semelhantes e os valores mensais são praticamente iguais.

Uma delas custa apenas R$ 5 ou R$ 10 a menos por mês.

Se você analisar somente preço e lista de benefícios, provavelmente escolherá a opção mais barata.

Mas e se o regulamento dessa associação possuir uma exclusão importante que não existe na outra?

Uma economia pequena na mensalidade pode deixar de representar vantagem no momento em que acontece um evento de milhares de reais.

Por isso, o preço não deve ser analisado isoladamente.

O consumidor precisa comparar também as regras para utilização dos benefícios e, principalmente, as situações em que a associação poderá negar um evento.

A pergunta mais importante antes de contratar proteção veicular

Na próxima vez que conversar com um consultor, não pergunte somente:

“O que essa proteção cobre?”

Pergunte também:

“O que essa proteção não cobre?”

E vá além.

Pergunte quais situações podem provocar uma negativa. Questione sobre as condições do veículo, locais em que determinados eventos podem não estar protegidos, acidentes envolvendo familiares e qualquer outra exclusão que possa interferir na sua rotina.

Depois disso, confira as informações diretamente no regulamento.

A explicação do consultor é importante, mas é no regulamento que estão estabelecidas as condições que precisam ser conhecidas pelo associado.

Como evitar surpresas com a proteção veicular?

Antes de contratar, procure analisar três aspectos principais:

Coberturas: entenda exatamente quais eventos fazem parte da proteção oferecida.

Condições: verifique quais obrigações precisam ser cumpridas para que você tenha direito aos benefícios.

Exclusões: descubra quais situações podem fazer com que um evento não seja coberto.

Esse terceiro ponto é justamente aquele que muitas pessoas ignoram.

Uma proteção veicular não deve ser escolhida apenas pela quantidade de benefícios anunciados. É necessário entender em quais condições esses benefícios realmente poderão ser utilizados.

Não descubra as exclusões depois do acidente

O pior momento para descobrir uma cláusula do regulamento é depois que o problema aconteceu.

Quando o carro já está batido, roubado ou danificado, o associado espera utilizar aquilo que contratou. Descobrir nesse momento que existe uma exclusão que nunca havia percebido pode transformar um problema que já era grande em um prejuízo ainda maior.

Por isso, a análise deve acontecer antes da contratação.

Se determinada condição não estiver clara, pergunte.

Se encontrar uma exclusão que não entende, peça uma explicação.

E se determinada regra for importante para a maneira como você utiliza seu veículo, leve isso em consideração antes de escolher a associação.

Conclusão: descubra primeiro o que a proteção não cobre

As coberturas são importantes, mas elas contam apenas uma parte da história.

As exclusões do regulamento podem ser decisivas para saber se uma proteção realmente atende às suas necessidades.

Colisão dentro de garagem ou estacionamento, pneu abaixo do limite TWI e acidentes envolvendo familiares são exemplos de situações que podem aparecer entre as restrições de determinados regulamentos e surpreender quem não fez uma leitura cuidadosa antes da contratação.

Isso não significa que todas as associações possuam essas mesmas cláusulas. Significa que cada consumidor precisa verificar especificamente as regras da proteção que está pensando em contratar.

Por isso, antes de escolher uma associação apenas porque a mensalidade é R$ 5 ou R$ 10 mais barata, faça uma comparação mais profunda.

Leia o regulamento, procure pelas exclusões e faça uma pergunta simples ao consultor:

“O que pode fazer meu evento ser negado?”

Essa resposta pode ser muito mais importante do que descobrir quantos benefícios aparecem na proposta comercial.